Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które kredytobiorca bierze na długie lata. Warto więc, by miesięczna rata nie nadwyrężała domowego budżetu i pozwalała na spokojne życie. Co wpływa na jej wysokość i w jaki sposób ją obliczyć?
Co wpływa na wysokość raty?
Rata kredytu to comiesięczna opłata, którą należy uiścić w banku na rzecz spłacania kredytu. W jej skład wchodzą dwie części: kapitałowa, czyli to, co zostało pożyczone od banku, oraz odsetki. Do wyboru są dwie rodzaje rat: równa i malejąca. Ta pierwsza polega na stałej wysokości przez cały okres spłaty. W drugiej raty są wysokie na początku, jednak z czasem maleją.
Przy określaniu rat bierze się pod uwagę zdolność kredytową. To kwota, którą bank jest w stanie pożyczyć danemu wierzycielowi. Jest ona zależna od wielu aspektów, takich jak np. wysokość dochodu netto, liczba osób w gospodarstwie domowym, forma zatrudnienia, a także wiek kredytobiorcy i historia kredytowania. A co wpływa na wysokość raty?
-
Oprocentowanie – składa się na nie marża banku, czyli kwota, którą bank zarobi na udzieleniu kredytu oraz stawka WIBOR. Ta z kolei jest niezależna od pojedynczego banku, ustala się ją wedle założeń Rady Polityki Pieniężnej.
-
Okres kredytowania – im dłuższy, tym większa szansa na niższe raty.
Przyszli kredytobiorcy, którzy pragną wcześniej dowiedzieć się, ile wynosi rata kredytu hipotecznego, mogą skorzystać z kalkulatorów online. Niektóre z nich udostępniane są za darmo w sieci. Zdarza się jednak, że posiadają je także wybrane banki.
Korzystanie z kalkulatora – jakie parametry należy podać?
Na różnych stronach internetowych można znaleźć wzory na obliczanie wysokości rat. Alternatywą dla samodzielnego liczenia jest skorzystanie z kalkulatora. Wystarczy podać kilka istotnych parametrów. Należą do nich przede wszystkim:
-
Wysokość kredytu – dokładna kwota, którą chce się pożyczyć od banku.
-
Oprocentowanie – określane jest w skali roku.
-
Liczba rat – jest liczbą miesięcy w roku pomnożoną przez okres spłacania pożyczki.
Warto jednak pamiętać, że przy obliczaniu raty malejącej będzie się korzystało z nieco innych wzorów niż w przypadku raty stałej.
Czy można obniżyć wysokość raty?
Wysokość raty w ciągu całego okresu spłacania może się zmieniać. Wpływa na to zmienny rodzaj oprocentowania, który podczas podnoszenia stóp procentowych podnosi wartość odsetek. Niektóre banki oferują stałe oprocentowanie, jednak na maksymalnie 5 lub 7 lat. Co można zrobić, by nieco obniżyć ratę kredytu?
Jednym ze sposobów jest wydłużenie czasu kredytowania. Raty przy kredycie na 25 lat będą niższe niż przy takim na 10 lat. Jednak należy pamiętać, że wiąże się to z dłuższym okresem naliczania odsetek, czyli wyższym całkowitym kosztem kredytu. Mimo to niektórzy wolą oddać więcej pieniędzy w dłuższym czasie, jeśli zmniejszy to miesięczne wydatki. Jeśli kredytobiorca posiada również inne zobowiązania (np. kredyt gotówkowy), to istnieje opcja połączenia ich w postaci kredytu konsolidacyjnego.
Inną propozycją jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Można to zrobić w dowolnym momencie, jednak taka operacja wymaga znalezienia korzystniejszej oferty z niższym oprocentowaniem. Istnieje również próba negocjacji z obecnym bankiem i wnioskowania o obniżenie marży.
Dlaczego warto wcześniej obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, dlatego dobrze jest odpowiednio się doinformować w tym zakresie. Wtedy kredytobiorca będzie świadomy tego, ile faktycznie kosztuje kredyt i jak jego spłata wpłynie na domowy budżet. Poznanie raty kredytu pozwoli na zaplanowanie finansów np. w ciągu roku i dostosowanie się do ponoszonych co miesiąc kosztów.
Wysokość raty pożyczki można obliczyć samodzielnie przy pomocy internetowego kalkulatora. Wystarczy podać niezbędne parametry, takie jak np. wysokość kredytu, oprocentowanie czy okres kredytowania. Warto wcześniej dokonać takiej analizy, ponieważ pozwoli ona zabezpieczyć domowy budżet przed zbyt wysokimi ratami.
